imB借貸平台詐貸案

金融危機小教室：iMB借貸平台詐貸案

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金融科技?

簡單來說，就是透過網路以及智慧型手機的加持，讓金融活動變得更容易。

最常見的就是不用帶錢出門，照樣可以買東西、逛街、吃大餐

想要借點錢，划划手機，透過P2P借貸。

peer to peer lending，中文翻譯叫做點對點融資。

在網路未發達的年代，FI就是媒合資金供需主要平台，並且做好資金供需分配及風險控管，主管機關都會辦理監理措施，不論是實地查核或是報表監理等等，即使如此，還是有糟糕的金融舞弊案件發生。

至於P2P呢?如果沒有監理機關擔著，看著，你想想看，還會有多少的平台暴雷。

P2P在學理上的看法大概就是彈性、方便、降低中介成本等，但是事實上，平台加入人性後，那就是戲法萬千。

今天就要帶大家來看兩個P2P個案

第一個是發生在台灣的imb詐貸案，目前還是現在進行式。

另外一個就是發生在中國大陸的e租寶詐貸案，這是2015年的案子。

先來說IMB詐貸案

IMB是家借貸媒合平台，成立於104年，平台登記公司名稱為「臺灣金隆科技股份有限公司」，該公司創立於92年，以經營土地開發、都市更新及不動產投資業務為重心。負責人為曾國緯。

平台主要業務就是不動產借貸媒合服務，標榜以不動產為抵押品，強調借款人即使不還錢，放心，還有不動產可以法拍清償，投資人不會血本無歸。

平台的營運模式就是將不動產為抵押再辦理二胎貸款，平台將這些債權切割為小額債權，並以高收益率轉賣給資金供給者。

整理媒體報導重點

1.    im.B在110年初開始違約拒還本金，112年4月下旬停止支付利息

2.    112年5月，媒體報導網路借貸媒合平台im.B傳出以「假債權、真吸金」詐騙民眾資金，金額達25億元，受害者超過5千人，平台負責人曾耀鋒(又名曾國緯)已落網，話說曾耀鋒政商關係良好，但曾姓主嫌卻有多起刑事重案遭通緝，105年因槍砲案遭判刑確定。但7年來卻未入監執行。

3.    與im.B往來的銀行有新光、中信、國泰世華、永豐及玉山等5家，相關帳戶餘額僅剩幾萬元，現帳戶已作控管。

4.    IMB近幾年因資金缺口發生問題，因此開始製造假債權來吸引投資人，之後因無力支付本利，平台就爆了。媒體稱，IMB約有95%都是假債權。

5.    至於IMB主要訴求的商品就是二胎借貸媒合，並且提供不錯的投資收益，譬如可以到6%以上的，想想，如果把錢放在銀行，目前一年期利率還不到2%，好不好賺，當然好賺。

事件發生之後，我國P2P納管的聲音再度浮上檯面，金管會表示P2P平台屬於民法規範範圍，非金管會管轄範圍。但金管會在105年已提醒過大家，要注意平台衍生的風險，包括：

1.債權人與借款人互不認識，對於倒帳風險難以合理預期評估。

2.網路借貸平台如經營管理能力不足，內部控制不佳可能發生捲款潛逃、詐欺，或資訊系統因駭客入侵致交易資料遭竄改、交易款項被盜或個人資料外洩等侵害權益事項。

3.債權人出借後，款項非可隨時收回，縱使有債權讓與機制，但不保證讓與成功，債權人會面臨流動性風險。

4.借款與存款不同，不能保證收回，民眾對未來的損失或糾紛須審慎評估並注意風險。

5.IMB是否涉及非法吸金需由檢調認定，一旦確認違反銀行法第29條第1項 ，並犯罪獲取利益逾1億元者，依銀行法第125條之1最重可處7年以上有期徒刑，得併科2,500萬以上5億元以下罰金。

6.要求和im.B往來的5家銀行，重新檢討開戶時，是否落實KYC。

目前雖已經逮捕曾姓主嫌，銀行帳戶已控管，但是資金已多數被領走，未來平台是否有足夠資金可以返回投資人，還不確定。

現在我們將鏡頭轉向中國大陸

大陸P2P業務在2015年開始風起雲湧，當時最有名的一句話叫做，風口上的豬都會飛，在巔峰時期，P2P累計超過5千多家。

這些P2P因為缺乏規管，良莠不齊，詐騙、倒帳等事端一再發生，外界形容大陸P2P就是一個龐式騙局的怪物，因此，中國政府一聲令下，將P2P一刀切，從2020年11月以後，P2P全數歸零。

今天這個案例是發生在2015年12月，這個平台叫做e租寶

2015年12月爆發e租寶平台倒帳事件，震驚社會，吸金金額高達5億人民幣，牽連受害民眾達上萬人。

e租寶在2014年成立，成立之初，打著 一元起投 的標語，還承諾9%~14%收益，吸引大批投資者，不僅如此，e租寶還大打廣告，這個廣告鋪天蓋地，號稱可以擴及10億人口

2015年底，多地公安部門和金融監管單位對E租寶展開調查，發現E租寶有轉移資金，部分高管甚至有潛逃跡象，因此在2015年12月8日，公安部門指揮各地區公私部門統一行動，追捕E租寶的高管們。

E租寶的手法簡單來說就是一個字，假

透過假項目、假三方、假擔保等三個步驟，吸取大量資金。

這些亂象包括：

1.不當建立資金池：平台透過廣告宣傳方式，虛設理財投資項目，當投資人將錢匯入，則將資金撥入自身帳戶或關聯帳戶，達到自貸自用的目的。

2.假借擔保方式，吸引投資人：P2P業者為吸引資金供給方，承諾將平台獲取手續費收入提撥某一比例，作為保障投資者資金回收比例，或是與保險業者合作，如發生資金無法回收情事，由保險公司理賠。e租寶的手法係業者承諾提供擔保之擔保公司，但這家擔保公司與E租寶老闆同屬一人，就是丁寧，請問這種擔保有何意義。

3、缺乏資金託管：e租寶宣稱平台所匯集的資金均交由第三方(某銀行)辦理託管，平台爆發擠兌後，檢調發現並無資金託管之實，而被點名的銀行僅是發一紙通知說明並無接受e租寶資金託管業務。

2017年，丁寧被判無期徒刑，公司罰金19億元，2020年，中國大陸政策上不再有P2P這個行業。只是這件事引發的社會問題，絕非三言兩語可以道盡。